Apple Pay和微信支付对比分析

苹果Apple Pay将于2月18日正式在中国上线，传闻已久的事情落实就在眼前，而面对在中国拥有无数忠实拥簇的支付宝和微信支付，苹果Apple Pay能否抢占足够的市场，这是过去几个月来大家一直在讨论的事情。其实能否生存，一看自身体验如何，二看外部环境，包括竞争对手。要回答这个问题，这次我们不妨从Apple Pay和支付宝、微信支付的技术本质来探讨。

要了解他们背后的技术本质，我们首先要知道传统的银行支付系统是如何运作的。

传统的银行支付体系包含商家、收单方、卡组织、发卡行和顾客五个要素，由于顾客与商家不参与交易手续费的分配，所以我们就只讨论收单方、卡组织与发卡行三个。这三者中，发卡行是你银行卡的所属银行；卡组织简单来说就是制定银行卡标准的组织，它还提供不同银行间的资金清算服务，这就允许你从B银行的柜台机上取出A银行的钱，这个钱会先由B银行垫付，再由卡组织向A银行索取来还给B银行；收单方，就是提供商家和发卡行之间的资金清算服务，当顾客在商家消费时刷的POS机就是收单方提供的。

也就是说，收单方在顾客消费时，通过卡组织向发卡行请求授权并返回，这就形成了一个交易。在这个过程中，发卡行可以吸纳用户现金及分享手续费；而收单方能够通过提供线下POS机覆盖及清算服务也分得一杯羹；卡组织虽然过路费（刷卡手续费）分成比例最少但也是躺着赚钱。三者都能从这个过程获得利益，这种模式也就维持了很久，直到支付宝和微信支付出现。

那么支付宝和微信支付是怎么回事呢？不难想到，你收单方、卡组织、发卡行不是躺着赚钱吗？说明这里面有大利可牟，那就从这里做文章。以支付宝为例，支付宝钱包选择付款，然后支付宝通知银行扣款，银行再反馈扣款成功消息给支付宝，最后支付宝告诉用户付款成功，这个过程等于“踢掉”收单方、卡组织、发卡行三方收过路费的，在商家这一端产生的手续费很低，甚至有时再来点补贴，商家何乐而不为？所以，支付宝和微信就是通过这种方式从传统银联那里把市场给硬生生抢过来了。

那么苹果Apple Pay呢？苹果通过一种叫做“Tokenization”的技术，将银行卡信息转化成一个字符串（Token）存在手机中。每当你支付时，手机就通过该Token再生成一个随机Token和一组动态安全码发给银行，银行再通过Token服务将其还原成银行卡从而回传授权完成支付。这个过程能够兼容任何一家银行，并不踢开传统体系中的任何一方，而苹果则通过手续费分成赚钱。

由此可见，Apple Pay和支付宝及微信支付的技术本质并不相同。理论上来说，在进入中国市场后，面对后两者对手来说是有生存空间的，同时加密Token不会让苹果与商家任何一方知道你的银行卡信息，从安全性来讲苹果Apple Pay也要胜过支付宝和微信。从自身操作体验来讲，Apple Pay只需要靠近POS机、按指纹两步就可完成，比支付宝和微信打开应用、扫码等步骤还要简洁。